Quand on signe un crédit immobilier, on regarde le taux. Presque jamais l'assurance. C'est une erreur : sur un prêt long, l'assurance emprunteur peut peser autant qu'un point de taux — et c'est souvent là que se cache l'économie la plus facile à réaliser. La loi Lemoine a rendu ce changement simple. Encore faut-il le savoir.

Ce qui a changé, en deux lignes

Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier et changer votre assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire. La nouvelle assurance doit simplement offrir des garanties au moins équivalentes à l'ancienne ; à cette condition, la banque ne peut pas s'y opposer.

Pourquoi c'est un vrai levier d'économie

L'assurance proposée par la banque (le « contrat groupe ») est souvent plus chère qu'un contrat individuel équivalent, surtout pour les emprunteurs jeunes, en bonne santé et non-fumeurs. En passant à une « délégation d'assurance » mieux tarifée, à garanties équivalentes, l'économie sur la durée du prêt se chiffre fréquemment en milliers, voire en dizaines de milliers d'euros.

La fin du questionnaire de santé (sous conditions)

Autre avancée : le questionnaire médical est supprimé lorsque deux conditions sont réunies — la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne (soit 400 000 € pour un couple qui emprunte à parts égales), et le crédit est remboursé avant vos 60 ans. Un atout majeur pour les personnes ayant un antécédent de santé. La loi a aussi renforcé le « droit à l'oubli » : certaines anciennes maladies (dont les cancers) n'ont plus à être déclarées passé un délai de 5 ans après la fin des traitements.

Comment s'y prendre

• —Repérez le coût actuel de votre assurance (le taux « TAEA » figure sur votre offre de prêt).
• —Demandez des devis de délégation offrant des garanties au moins équivalentes.
• —Envoyez la demande de substitution à votre banque : elle dispose d'un délai légal pour répondre et ne peut refuser sans motif valable.
• —Comparez surtout les garanties (décès, invalidité, incapacité) et les exclusions — le contrat le moins cher n'est utile que s'il vous couvre vraiment.

Le point de vigilance

Changer d'assurance n'a d'intérêt que si les garanties restent au niveau de vos besoins. Une couverture mal calibrée (exclusions, délais de carence, définition stricte de l'invalidité) peut coûter cher le jour où l'on en a besoin. D'où l'importance de comparer non pas le prix seul, mais le couple prix / garanties.

Ce qu'il faut retenir

La loi Lemoine a transformé l'assurance emprunteur en un poste sur lequel on peut agir à tout moment. Pour beaucoup d'emprunteurs, une délégation bien choisie représente une économie immédiate de plusieurs milliers d'euros, à protection équivalente. La seule règle : comparer les garanties autant que le prix.

Faire le point sur votre assurance de prêt et chiffrer l'économie possible, c'est l'un des réflexes simples d'un bilan patrimonial.

Avertissement. Cet article est informatif et pédagogique ; il ne constitue pas un conseil personnalisé. L'opportunité d'un changement d'assurance dépend de votre situation et des garanties comparées.