Cinq ans, c'est à la fois beaucoup et peu. Assez pour prendre les bonnes décisions et les voir produire leurs effets. Pas assez pour corriger de mauvaises décisions de jeunesse ou procrastiner encore. C'est la fenêtre où chaque action compte double.
L'état des lieux à faire maintenant
Votre retraite de base : quel est votre relevé de carrière actuel (disponible sur info-retraite.fr) ? Combien de trimestres avez-vous validés ? Quelle est votre retraite prévisionnelle brute ? Votre patrimoine actuel : valeur de vos actifs (immobilier, épargne financière, PER, AV), dettes restantes, charges fixes mensuelles. L'écart à combler : quel train de vie souhaitez-vous à la retraite ? La différence entre votre retraite prévisionnelle et ce train de vie, c'est ce que les 5 prochaines années doivent viser à combler.
Année 1 — Sécuriser les fondamentaux
Racheter des trimestres si nécessaire : le coût augmente avec l'âge. À 57-58 ans, c'est souvent la dernière fenêtre où le rachat est rentable. Faites la simulation sur info-retraite.fr avant de décider. Maximiser le PER : les 5 dernières années de votre carrière sont souvent celles où vos revenus sont les plus élevés. C'est le meilleur moment pour verser massivement (déduction à 41-45 %, récupération à la retraite à 30 % ou moins).
| Versement PER | TMI actuelle | Économie fiscale | Effort réel |
|---|---|---|---|
| 10 000 €/an | 41 % | 4 100 € | 5 900 € |
| 20 000 €/an | 41 % | 8 200 € | 11 800 € |
| 10 000 €/an | 45 % | 4 500 € | 5 500 € |
Année 2 — Optimiser l'immobilier
Alléger si nécessaire : si vous possédez des passoires thermiques (DPE F ou G), c'est maintenant qu'il faut décider : rénover ou vendre. Dans 3 ans, la décision sera moins favorable. Arbitrer entre capital et revenus : un bien loué 1 000 €/mois pour 300 000 € de valeur rapporte 4 % brut. Avec une TMI à 30 % + 17,2 % PS, le rendement net est ~2,5 %. Vendre et réinvestir peut être plus efficace selon votre situation.
Année 3 — Calibrer les revenus futurs
| Source | Montant mensuel estimé |
|---|---|
| Retraite de base (CNAV / CNAVPL) | À calculer sur info-retraite.fr |
| Retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO / CARMF...) | À calculer |
| Rente PER (si option rente) | À simuler |
| Revenus locatifs nets | Selon votre parc |
| Revenus financiers (dividendes, coupons) | Selon votre allocation |
Si l'écart entre votre total revenus passifs et votre besoin est positif : vous êtes en bonne position. Si l'écart est négatif : les 2 années restantes doivent être consacrées à le réduire.
Année 4 — Préparer la transition
Retraite progressive : depuis la LFSS 2026, vous pouvez réduire votre activité dès 60 ans tout en liquidant partiellement votre retraite. Option souvent méconnue mais pertinente pour une transition en douceur. Arbitrer vos contrats d'assurance-vie : si vous avez des contrats ouverts depuis plus de 8 ans, vérifiez l'allocation. À 5 ans de la retraite, il est temps de réduire progressivement la part en actions volatiles. Activer la transmission anticipée : donations progressives si vous le pouvez.
Année 5 — Finaliser et atterrir
Choisir la date de départ précise : simuler sur info-retraite.fr les montants selon différentes dates. Un trimestre supplémentaire peut représenter +1 à 2 % de pension définitive. Choisir la modalité de sortie du PER : capital, rente, ou mixte. La sortie en rente garantit un revenu à vie mais perd le capital. La sortie en capital préserve la transmission mais exige une discipline dans la consommation. Décider du sort de votre activité professionnelle : fermeture, transmission ou vente — à planifier minimum 2-3 ans à l'avance.
Ce qu'il faut retenir
5 ans avant la retraite, il est encore temps de changer substantiellement votre trajectoire. Mais le temps presse. Chaque année qui passe sans plan réduit vos options. Le bilan patrimonial à 55-57 ans est l'un des investissements en temps les plus rentables qu'un futur retraité puisse faire.
C'est l'objet d'un bilan patrimonial complet orienté retraite.